一财专访:青年行

青年，你该有怎样的财商

女大学生“裸条”借贷事件，再次把这个青年群体与校园借贷的灰色产业链推到公众面前。从年龄上，她们已经是成人，但该群体的风险意识薄弱程度令社会震惊。
那么，青年在面对消费诱惑，该如何辨别其中蕴藏的风险和自身承受能力？她们，又该具备怎样的财商知识呢。

谁在裸贷

在新近“裸条”事件涉及的近百位位女性中，除了部分青年为了满足超出自己能力的消费欲望外，另有一些涉事青年由于创业资金链断裂、紧急事件需高额资金处理等因素。
这些即将步入社会的青年，为何做出这样的选择？
据上海百特教育咨询中心总干事王胜观察，涉事青年人中“很多都来自于弱势群体家庭，风险承受能力本身比较低，既不完全了解风险，也不知道怎么管理风险。”
在青年学生的消费信贷问题上，王胜认为，青年学生对风险及其防御方式一无所知，这是造成很多悲剧的重要原因，“风险意识缺乏，特别是财务风险意识缺乏是很重要的事，他们既缺乏对社会的认识和理解，也缺乏渠道去获得相关的信息。”
这次的“裸条”事件，产业链条中很多部分触及法律法规。如根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即使在合法借款的情况下，如果利息约定超过年利率36%部分的利息也不受法律保护。但相关新闻事件中的年利率远远超过了这个数值。
而且，贷款人的一系列行为还涉及侵犯他人人格权、涉嫌构成敲诈勒索罪、涉嫌组织卖淫罪、涉嫌构成介绍卖淫罪，而被作为其中一个环节的性交易者涉嫌构成嫖娼，资金流动平台在一定情况下涉嫌构成非法集资罪。
但对于大部分的青年群体来说，既对这些法律规范存在认知空白，遇到事情后也不知道该如何寻求正确的途径维护自己的合法权益。而如果这些青年学生能够了解相关的法律规定及维权途径，也就能通过认识法律去认识自己的金融行为背后的风险。
百特教育从2009年开始就从事青年群体的财商公益教育活动，最初以送青少年理财读物进校园的方式开始。王胜说：“金融教育公益课程，我们一开始做的时候，发现学生很感兴趣。因为对他们来说很新，从小到大，包括我们的家长、学校老师，没有人教过我们如何系统管理自己的钱财，以及规划未来，整个青少年教育阶段存在很大的需求和空白。”
目前社会上，由于认知空白的受害人群更多的是来自弱势家庭的孩子。对于这些孩子，他们需要能够尽早地掌握财经知识和技能，更好地管理自己的钱财和时间，规划自己的未来。
“更重要的是给他们赋能，帮他们减缓贫富差距带来的命运的不公，摆脱阶层固化带来的影响，促进技能提升。”王胜说。

财商意识

“专业的财商教育培训师在做测试调查的时候，发现孩子在3岁左右就应该接受财商教育了，远远不是通常说的‘小孩子还小不要跟他讲钱’，这其实是一个循序渐进的，很小就要开始的素质教育行为。”在花旗企业传播及公共事务总监毛志华看来，对儿童及青少年的财商教育应该及早着手，而“金融机构利用专知和能力做公益性的金融教育是企业社会责任的一部分”。
毛志华举例说，在孩子小的时候要做到让他们认识钱，知道人民币是什么，拿这个可以做什么，以及父母辛苦工作是要去赚钱，从小建立起孩子理解父母以及对金钱的正确认识。
从小培养财商意识需要家长共同参与。在今年3月北京师范大学成立青少年财经素养研究中心的活动中，荷兰国际儿童储蓄基金会的总干事罗兰先生介绍，研究机构认为财经素养有四个基本维度：包括计算能力、分散风险、了解通货膨胀和复利的能力；但国际研究也表明，全球范围内平均只有1/4的家长准备教给孩子这些基本的财务知识。
中国的情况在这几年有了显著变化，据百特教育介绍，“2009年我们在做调查的时候，只有不到10%的家长认可青少年财商教育有价值，等到去年2015年做调查的时候，80%左右的家长认可理财教育重要性，但只有不到20%的家长知道怎么教。”
王胜认为，国内的年轻家长们对孩子的财商教育重视度越来越高。“这两年百特教育做了很多社区亲子财商教育活动，大部分都是家长参与的，越小的孩子越需要家长参与进行教育，越年轻的家长越接受这个理念。”
百特教育此前尝试了线下工作坊、手机、网络、视频等多种方法，接下来也要跟沪江网、一直播这样的互联网及移动互联网进行合作，“我们不能忽视移动互联网的力量，作为平台要输出自己的想法、理念、做法，让更多的家长、青年直接受益。”王胜表示。

因材施教

如何进行财商教育？
王胜认为当然不能采取“一刀切”的方式。
“不同年龄段学生应该掌握的技能和财经素养是不一样的，因为他们的认知能力不同，心理承受能力不一样，接触面和社会财富都不一样，不同程度上有不同标准。”
小学生只需要知道零花钱怎么管理、钱存在哪里、是不是制定花钱的计划、有没有参与家庭购物、开销设计；而职业学校的学生，需要掌握基本的银行业务，甚至现在有了智能手机，购物更加方便，多了更多支付、借贷、理财的渠道，需要了解的知识就需要更全面。
以花旗青少年财商素质教育的项目设置为例，针对小学生群体，有“神探贝妮”的项目，进行最基础的财商、金融知识的普及，利用如儿童戏剧、卡通漫画这些小孩子容易接受的形式，让小学年龄层的孩子更好地接受和理解。
针对高中生则规划了“理财有道”项目，通过一些培训、工作坊的形式，提升高中生对金融理财知识、今后就业方向、职业规划等内容的认知，并且学习一些技能要素。
针对职高、技术学校的学生，百特教育与花旗共同开展的则是“青年行”项目，从多方面培养，让青年人树立自信心，更好地融入社会。“职校学生面临毕业时，该如何为他们踏入社会做准备，不仅需要为独立成人做准备，到了社会上作为一个社会人，企业中作为一个工作者，去创业的时候需要采取的形式，这些需要根据不同情况具体设计。”
毛志华说：“就像国外的项目到国内落地时需要因地制宜一样，每个地方、每个年龄段的青年人需要的东西都是不一样的。我们引进的是整体的一套的方法，但要有效传递，需要不断调整，因材施教。”

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