理财教育，如何理清头绪

如今，“财商”的说法渐渐流行，甚至开始与智商、情商一样，成为评估孩子发展状况的一个指标。“财商”一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，指的是一个人处理财富的能力，它与智商、情商一同被认为是现代人不可或缺的三大素质。中小学生的财商教育在欧美等地早已展开，但在国内一直处于实验阶段。目前，国内培养孩子“财商”主要进行的是理财教育。在中小学校，我们到底需要怎样的理财教育？近日，在“2015全国青少年经济公民教育专题研讨会”上，来自全国各地的教育专家聚焦经济公民教育问题，力求为理财教育理清头绪。

“财商”是社会公民的核心素养 理财教育应从孩子抓起
上海百特教育咨询中心理事长王胜讲述了这样一个例子：2011 年，作为一家致力于青少年经济公民教育的非营利性组织，百特的教师和志愿者去贵阳的一所打工子弟学校教“阿福童”小学生社会理财课程。“那所学校坐落在城郊的铁路边，校园很小，学生是周围农民工的孩
子。这些孩子即使坚持上完小学，初中到哪里去上，没有人知道。”
课后，王胜很好奇这个学校的校长如何看待他们带来的理财课程。“我很清楚这些孩子未来的命运，对此我也无能为力。学校只需要教给孩子两样东西：一样是如何做人，如何接人待物；一样是如何管钱，也就是理财。”这位校长认为，学生长大以后，有了这两样本领，至少可以独立谋生，甚至改变命运。校长的话让王胜很感慨，也让他认识到理财能力对于孩子的重要意义。他说，理财课程的教学方式是采取小组学习，教学内容中包含了如何认识自我、学习沟通和合作、学习如何管理钱财等基本的内容。“这些看似简单的内容正是这些孩子成长过程中迫切需要的。”成都市武侯实验中学附属小学也开设了理财课程。作为一所城郊结合部学校，这里的学生大多也是外来进城务工人员子女。该校副校长谢华表示，学生家长早出晚归，和学生相处的时间很少，家庭教育内容较少。通过这些课程，可以弥补一些家庭教育的缺失。同时，学校在部分课程中引入了学生和家长双方互学的模式，通过家长和孩子共同分析、体验，慢慢地拉近了学生和家长的距离。
在紧挨成都市荷花池商业圈和火车北站的成都站东小学，生源中有三分之二的学生家庭从事零售批发与经营，学生具有较强的经商意识，有一定的理财观念。学校便利用这个特点，在学校开展了各种理财课程和活动，学生和家长的参与度非常高，效果很好。“无论是经济发达地区，还是欠发达地区，培养学生的财经意识，就是为了帮助学生适应这个社会的发展。”上海浦东新区教育局政策研究院主任刘文杰说。“理财”不仅仅是富裕人家的孩子的专利，每一个孩子都应该学会这种技能，将来走进社会，不管用作谋生的本领，还是帮助管理家庭财富，学校应该从小给予孩子正确的引领和指导。

教学生学会“赚钱”与“花费” 重在家庭理财观念的培养
“2015 年12 月8 日，放学路上买了8 元饼干；10 日，帮爸爸整理书柜，爸爸给了我12 元零花钱。……你能帮东东算一算他的零花钱去哪儿了吗？”在武侯实验中学附属小学老师柳青的一节《零花钱去哪儿》的理财课程中，学生们正热火朝天地进行讨论，有的小组按照日期开始计算收入与花费，有的小组用表格形式列出了详细的收入与支出明细。总结了学生的各种计算方式，并分析优劣势后，柳青给大家推荐了一个“法宝”：使用“记账本”，并详细介绍记账本里包括日期、内容、收入、支出、余额等6 类内容，告诉学生用表格列出来更简洁明了。最后，学生们在老师的指导下手工制作记账本。为什么会在课堂上讨论零花钱？因为这与每个孩子的生活息息相关。当孩子手上有不少零花钱，“大手大脚”成为习惯后，不少家长意识到让孩子学习管理零花钱是一个实实在在的需要。王胜认为，理财教育要以生活指导为基础。很多家长反映，和孩子一起分析家庭的日常开支，参与家庭的生活计划，孩子就有机会真实地体会到父母为这个家庭所作的贡献，感受到父母的辛苦，感恩父母的付出。“谁来扮演家庭角色中的爸爸，谁当妈妈，谁做孩子？”在研讨会上，来自上海浦东新区华林小学的顾莲蓉老师给武侯中学附属小学的学生上了一堂《家庭生存游戏》课。每个由学生组成的“家庭”需要通过完成财商知识问答赚取“钱币”，再根据每个家庭的实际收入分配食物、交通费、衣服、医疗保险、教育投资等。“爸爸的同事突然离职，大家准备集体凑钱送一送他，需要2 个钱币，你们家庭有储蓄金可以支付吗”“遭遇雾霾，孩子生病，是否有储蓄金给孩子看病？”在课堂环节的设计中，顾莲蓉还安排了家庭突发事件，考验学生的应变能力，以及对钱财管理的实际应用。“这就是一种家庭理财的体验活动，不论是赚钱，还是消费，目的是为了培养学生的理财观念。”从事理财课程教学的武侯实验中学附属小学老师刘俊秀告诉记者，2013 年，学校开始尝试体验式的理财学习方式，这个课程设计了很多游戏，比如预防战争、亲子游戏、团队建设等，教师在教学过程中培养学生拥有正确的理财观，以及如何规避拜金主义，养成节约、绿色、文明的消费习惯。

理财教育与德育相融合 规避拜金主义学会自我管理
当我们说“理财教育”的时候，人们往往会认为理财教育就是教人学会如何投资赚钱，如何“钱生钱”。王胜表示，传统观念模糊地认为，较早让孩子接触钱有损于孩子的道德培养，会让孩子钻到“钱眼”中去。还有很多家长认为孩子顾好学习就够了，如何管理钱财并不着急。“理财不只是赚钱投资的同义词。”王胜说，理财教育不仅仅是教人投资赚钱，还可以教孩子学习如何认识与发现自我，发现自己的兴趣和特长；通过小组实践学习团队合作，学习与他人相处；学习从小做计划与预算，科学地管理钱财。
3 年前，武侯实验中学附属小学引进了“阿福童”课程项目。“阿福童”课程是由国际非营利组织国际儿童储蓄基金会赞助的公益性项目，提供小学生的儿童社会与理财课程。课程特色在于互动性强，让儿童在参与式的团队学习中认识自我，学习合作，积极储蓄，合理消费，制作预算，尝试人生规划等。引进这一课程后，储蓄盒、记账本、跳蚤市场等开始在学校大放异彩。谢华介绍说，随着课程在不同班级的实施，学校从校级层面整体设计和使用“阿福童新苗币”，用“行为银行”的方式对孩子们在校一日常规进行考核和管理，让学生通过自己的好行为赚币，并将这些币通过参加活动的方式消费。如今“阿福童”课程在学校已形成了3 种操作方式。第一种是从学校层面细化到各个班级，从孩子每天进校后的行为习惯、阅读习惯、学习习惯包括缔造完美教室的班级文化建设进行具体的要求，然后按人次进行徽章奖励，当周计算，当周发放。第二种是岗位，学校为每个班级制定了管理岗位，自由竞争，根据岗位得到相应的工资，做得好，还能获得绩效；班级里也设立了岗位，孩子们自主应聘。
第三种是鼓励学生自主创业，“阿福童”总行会进行奖励。“引入‘阿福童’理财课程，孩子们变得越来越主动，越来越懂得自我管理。”谢华举例说，以前，孩子们读书的随意性很强，受这一课程影响，现在，他们能做出一个详细的读书计划了，小组也能开展主题式读书活动；孩子们做事，有了成本和效率的意识，会不断思考怎么在最短的时间内将事情做得最好，学生的积极性被调到起来后，老师不仅越来越轻松，有了成就感，也体验到了教育的快乐和幸福。

理财教育需厘清尺度 勿偏离价值取向
然而，当学校开始顺应潮流，热火朝天地开设各种理财课程时，不少理财公司和投资银行开始蜂拥而至，难免会引起一些人对学校理财教育产生质疑：“财商教育会不会越来越商业化？学校教育会不会走偏？学生会不会忽略了其他功课的学习？”对此，刘文杰是十分关注这些问题。他认为，财商教育需厘清“尺”与“度”，在理财课程的教学中要注意价值取向。学校进行理财教育不是为了获得经济利益，老师在引导过程中要注意分寸的把握。“理财”只是作为一个手段和激励学生的杠杆，教育者不能把手段当作目的。老师在课程实施过程中也要有这个敏感度，把理念内化，才能在行动上有所避免，不会偏离了方向。“面向儿童及青少年开展理财教育时，‘钱’不仅仅是钱，也是一个教育工具。”王胜也表示，老师教孩子学习如何管理金钱，其实真正的目的是教他们学习如何管理自己。自我管理能力是让孩子终身受益的本领。在王胜看来，“财”这个概念对于儿童而言，是金钱、是时间、是资源，也是他们的整个人生。通过学习理财，进而学习管理自己，管理自己的时间、资源和人生，让他们有机会成长为于社会有益的公民，也有机会成为改变自己命运的“天使”。中国青少年研究中心副研究员、教育学博士洪明此前发表了自己对理财教育的观点。有的学校把理财教育的目标狭隘化了，似乎理财教育就是要培养一个个理财“小达人”，这有失偏颇。他认为，开设理财课程，首先要定位好课程的目标，理财教育目标可以从多方面定位，但比较通俗易懂的定位是——取之有道、用之有度、储之得法。

校园里的模拟社区 区域搞“承包” 体验创业和消费
“一个徽章只能换两个新苗币。”成都武侯实验中学附属小学五年级3 班的“银行柜员”朱嘉琪正耐心地跟客户讲解着，一旁的“行长”吴菲婷不停地来回巡逻，观察员工的工作态度。柜台外，来换币的“客户”络绎不绝。在这所小学名为“阿福童体验馆”的模拟社区中，记者看到，不仅有银行，还有电影院、超市、绘本馆、跳蚤市场。学校会将这些区域承包给班级，例如，电影院被承包后，放映内容、前期宣传、电影票出售都由学生负责。要享受这些设施，老师、学生都得用“阿福童新苗币”购买服务。来到“阿福童”超市，记者看到27 个大柜台，3 个立体柜台，里面开展的业务很广泛，连收银台都是货真价实的，只是货物的标价使用新苗币定价。一进门，工作人员会跟顾客介绍，商品分为手工艺品类、文具用品类、二手再利用类、体育用品类、日用百货类等，所有商品需要用新苗币购买。阿福童超市的柜台面向所有成员采用竞标机制，阿福童生活体验馆管理委员会在竞标开始20 个工作日内向所有体验馆成员公开招标。想要进行投标的成员需在竞标开始10 个工作日之内提交“柜台申请表”给管理委员会，管理委员会对所有投标的会员进行公开的选举。在体验馆，影剧院是大家“赚钱”的好地方，这里每个月进行公开竞标，中标者具有影剧院一个月的使用权，可以在这里开展各种活动，收取门票获得收入。整个体验馆的“中枢神经”则是阿福童总行，这里发行、管理和流通新苗币，同时也是银行知识博物馆，介绍银行知识与人民币的变化。“学校建立‘阿福童体验馆’，是给孩子们的创业和消费搭建一个平台。”副校长谢华介绍说，比如，班级想承包阿福童影剧院，需要给银行总行交一定的费用才行，承包了之后，学生可以借此去赚钱；在跳蚤市场，学生一开始是没有成本意识的，活动结束后才发现自己亏损了，很懊恼，慢慢地，他们就有了经济思维，会思考怎样调整定价，开始关注成本问题。据了解，“阿福童体验馆”的活动是学校“儿童课程”中的一种，是儿童经济课程的具体实践。2011 年，该校开始了“新教育实验”，创造性地开发了70 门“儿童课程”。“儿童课程”集中安排在每周三下午开设。学生可以跨班级、跨年级自主选择课程和老师，自己作主学习什么课程、按什么顺序来学。孩子们兴致都特别高，自主地进行学习，收到了良好的效果。
（教育导报殷樱倪秀报道）

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